국민연금 조기수령과 연기수령의 장단점 알아보기

 

국민연금은 은퇴후 노후생활의 중요한 소득원이기때문에 수령시점을 언제 어떻게 받는냐에 따라 연금액의 차이가 달라집니다.그래서 신중하게 생각하고 선택을 해야할것 같습니다.

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1. 국민연금 조기수령의 개념과 장단점   

 

조기수령은 정해진 지급개시연령보다 최대 5년 일찍 연금을 수령하는 제도입니다. 1개월 앞당길 때마다 0.5%씩(1년당 6%) 감액되어, 최대 5년 당겨 받을 경우 원래 연금액의 70%만 평생 지급받게 됩니다.   

• 장점
  • 소득 공백기 생활비 확보: 퇴직 후 연금 수령 개시까지 소득이 없는 이른바 '소득 절벽' 구간에 안정적인 현금 흐름을 창출할 수 있습니다.
  • 단기 총수령액 우위: 정상 수령자보다 최대 5년간 연금을 먼저 수령하므로, 초기 누적 수령액 면에서 압도적으로 유리합니다.   
  • 건강보험료 부담 경감: 연금 수령액이 줄어듦에 따라 연간 연금 소득 총액이 낮아져, 건강보험료 피부양자 자격 유지나 지역가입자 건보료 산정 시 유리할 수 있습니다.
• 단점   
  • 평생 감액 지급: 한번 결정된 감액률(-30% 등)은 정상 개시 나이가 되어도 원상복구되지 않고 평생 적용됩니다.
  • 장수 시 누적 총액 손실: 평균 수명 이상 장수할 경우 정상 수령자에 비해 총 수령액이 크게 적어집니다.

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2. 국민연금 연기수령의 개념과 장단점   

 

연기수령은 정상 수령 시기를 최대 5년까지 늦추어 받는 제도입니다. 연기하는 동안 1개월당 0.6%씩(1년당 7.2%) 가산되며, 5년을 모두 연기할 경우 기존 연금액의 136%를 평생 받을 수 있습니다.   

• 장점
  • 수령액 극대화: 최대 36%의 가산율이 적용되어 월 수령액을 크게 늘릴 수 있습니다.
  • 초장기 노후 대비: 고령화 시대에 80대 이후 삶을 대비한 강력한 고정 소득 확보가 가능합니다.
  • 소득 활동 시 감액 회피: 연금 수령 개시 후 일정 소득(A값 초과)이 발생하면 연금액이 일부 감액되는데, 연기수령을 선택하면 이 시기를 뒤로 미뤄 감액 손실을 방지할 수 있습니다.
• 단점   
  • 수령 시작 시점의 지연: 연기하는 동안 연금을 한 푼도 받지 못하므로 해당 기간 동안 별도의 소득원이나 자산이 필수적입니다.
  • 조기 사망 시 손실 위험: 연기 기간 종료 후 비교적 일찍 사망하게 되면 정상 수령 대비 누적 수령액에서 큰 손해를 보게 됩니다.

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3. 손익분기점 및 나에게 맞는 수령 전략   

• 조기수령 vs 정상수령 손익분기점: 약 만 75세~77세   
  • 75세 이전에 사망할 가능성이 크거나 당장 소득이 필요하다면 조기수령이 유리합니다.
• 정상수령 vs 연기수령 손익분기점: 약 만 80세~83세   
  • 65세 이후에도 재직 등으로 소득이 발생하고 건강 상태가 좋아 83세 이상 장수가 예상된다면 연기수령이 유리합니다.

은퇴했을때의 나의 건강상태나 기대수명 ,소득유무를 잘 판단해서 최적의 수령방식을 선택하는것이 가장 바람직한 방법 인것같습니다.